房屋估價誰說了算? 房貸增貸彌補資金不足

房子是最保值的財產,近年台灣的房價上漲,房貸可貸額度大幅增加,臨時有資金需求,很多人選擇用房屋增貸一筆資金來週轉運用,房屋增貸利率較低、額度較大,是許多人的第一選擇。

房貸族購屋+貸款數創新高

根據聯徵中心去年第四季的房貸資料顯示,電梯大樓已經成為市場上最受歡迎的主流產品,去年第四季共有2.9萬名房貸族購買電梯產品,數量遠超過公寓、透天厝和套房,房貸族購買電梯大廈的比例高達56%,且數量也創下歷年的單季新高。

公寓因坪數實在與超低管理費優勢,加上長期有改建機會,在市場上仍有相當的需求;至於透天厝在中南部受到歡迎,但近年來大樓產品呈現強勢崛起,中南部地區的推案型態多轉為大樓產品,且銷售狀況與房價都表現強勁。

房屋估價的價格,將直接影響到可貸款的金額,不管對於首購族,或是有資金需求欲增貸的民眾來說,都是相當重要的一環。

房屋估價誰了算?

房屋估價結果是以銀行為準,因為銀行不願虧本,估價也較保守,額度通常會比自行用平台計算,或是建商、仲介報的價格還低,就算一開始請行員報價,最終總行核定下來也可能有落差,建議自備款至少要準備到3成較保險。

房屋增貸是什麼?

什麼是房屋增貸?就是跟「原房貸銀行申請增貸」、「舊案增貸」,在房子已經申請過房屋貸款的情況下,再向原房貸銀行申請增加貸款,這筆資金不論是拿來投資理財、家庭或公司周轉都很方便。

而可增貸額度來自於您已經償還的貸款本金,當然還會參酌當時的房屋價值與申貸人的房貸繳納紀錄、財力條件與信用狀況作為審核的依據,決定核貸金額。

房屋增貸缺點

  • 審核嚴格
  • 貸款額度較少

房屋增貸的審核非常嚴格,當申請人信用瑕疵、工作、收入證明不明確,負債比過高,信用評分不足時,房屋增貸成功機率通常不高。而且通常銀行的房屋鑑價比較保守,也可能會因為鑑價後增值空間不大,導致核貸金額較低。

房屋增貸條件限制?

    • 原房貸繳款紀錄正常
    • 與銀行往來信用紀錄正常、信用良好者(信用評分須達600分以上
    • 需有明確的財力證明
    • 工作收入穩定,有工作證明

銀行房屋增貸利率、額度和貸款期限?

房貸增貸利率低,一般而言申請房屋增貸能夠享有與原房貸利率與額度優勢,銀行會依據房屋殘值與個人狀況進行估算,通常落在年利率1.4%~3%(此為我國合法利率範圍內),由於每家銀行申貸條件與利率都不盡相同,建議申房貸增貸前可以先多方比較參考,選擇適合自己還款方式。

房屋增貸 國泰世華銀行 永豐銀行
增貸利率 1.37%起 1.4%起
增貸期限 最長20年 最長20年
增貸成數 最高8成 最高85成

大部分的房屋貸款都是採浮動利率(即指數型房貸),因此只要央行升息,房貸利率也會跟著上升,房貸月付金也會增加。

房屋增貸流程怎麼走?

  1. 提出申請:親至銀行填寫貸款申請書,並繳交所需資料(約需0.5天)
  2. 房屋鑑價:銀行房屋鑑價部門須至房屋進行鑑價作業(約需2天)。
  3. 進行審核:估價完成後若有增貸空間,則銀行開始進行審核(約需3-5天)。
  4. 對保簽約:貸款核准後,借款人需親至銀行進行對保簽約作業,對保時須備妥雙證件、撥款存摺、印鑑章、權狀正本(約需0.5天)。
  5. 設定抵押:代書送件地政事務所,辦理抵押權設定(約需1~2天)。
  6. 撥款入戶:設定完成後,銀行撥款至帳戶(約需0.5天)。

房屋增貸流程從提出申請至撥款入戶合計約7~10個工作天,就可以完成撥款。

房貸增貸多久下來?由於原貸款銀行已經有您的資料,申請房屋增貸就不需要再提供相關文件,與房屋轉貸、轉增貸和二胎房貸相比,申辦流程簡單許多、作業時間也較短(約7~14個工作天),撥款前只需要做抵押權不足額的部分「追加設定」即可,自己就可以去地政事務所送件申請,不需要另請代書,可以省下許多花費。

面對買房自備款可能不夠、房貸月付金額增加的窘境,房屋增貸成為解決資金問題的解方之一。

新聞出處》太報

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