民間貸款有哪些選擇?利率好嗎?3招幫你安心找到資金

民間貸款有哪些選擇?利率好嗎?3招幫你安心找到資金

民間貸款的管道非常多,小到個人、大到融資公司都能提供借貸服務,選擇這麼多,找誰借好?如何避免踩到地雷?就用這3招幫你快速找到安全、有保障的資金來源。

1. 什麼是民間貸款?

只要不是找銀行、信用合作社及農漁會信用部等金融機構借錢,就算是民間貸款,也有人稱為民間借款或民間借貸。

2. 民間貸款的優點?

(1) 取得資金容易

金融機構的審核非常嚴格,基本上財務狀況較差、信用有瑕疵甚至是收入領現金(沒有薪轉紀錄)的人,都不太容易順利取得資金。

而民間貸款的審核相對較寬鬆(有的甚至不用審核),對於有資金需求,卻礙於一些限制而無法取得資金的人來說,是最佳的選擇。

(2) 免上聯徵

聯徵中心的個人信用報告裡,收錄了所有你與金融機構的往來紀錄,不論正面、負面的資料都看得到,未來你向銀行申辦任何貸款,銀行都會根據這份資料來決定是否核貸、額度及利率又是多少。

如果是向民間貸款,借貸紀錄並不會登上聯徵,好處是你可以透過這筆資金來整合負債、改善你的信用評分,而且這筆借貸紀錄也不會拉高你的負債比(因為銀行看不到)。

負債比就是負債佔收入的比重,通常超過40%就很難再跟銀行貸款。

3. 民間貸款的缺點?

由於民間貸款承作的大多是被銀行婉拒的貸款案件,風險相對較高,因此利率也會比銀行高一些。

但不是每個民間貸款的利率都合理,民法對約定利率上限的規定是16%,有的卻動輒30%、120%甚至300%,因此還是要慎選你的借貸管道。

4. 民間貸款的管道有哪些?

(1) 當舖

當鋪從日治時期就存在,歷史非常悠久。借款人把貴重物品抵押給當鋪,以取得資金,並在約定的期限內支付本金和利息,以贖回典當品。

從珠寶、黃金、精品、手機、汽機車到房子,都可以拿來抵押借款,甚至有些業者還推出身分證借款、免抵押小額借款,基本上就是「來者不拒」的意思。

至於當鋪的貸款利率是多少?

他們通常會以「2.5分利」或者「每萬元月息只要200元」的廣告標語,乍看之下好像利率沒有很高,但其實一般銀行講的利率是「年」利率,而當鋪用的是「月」利率,因此廣告標語裡的數字應該要再乘上12個月。

依據《當舖業法》規定,借款利率不得超過30%,但有些業者會把超出的利率藏在手續費、服務費、帳管費等費用裡面。

(2) 代書

代書又稱地政士、土地代理人,顧名思義就是在不動產土地或是房屋的買賣時,扮演買賣雙方代理人。當買方有貸款需求時,代書也可能會兼做貸款代辦,資金來源可能是某個有錢的金主或公司,也可能就是代書自己。有些代書還可能會跟借款人收取高額的手續費。

(3) 資產管理公司

資產管理公司的主要業務是收購、整合和處理金融機構的不良債權,一般由銀行轉投資成立。

但有些提供貸款服務的資產管理公司,會刻意把公司名字取得跟銀行很像,意圖誤導借款人以為是關係企業,實際上卻是一點關係都沒有。

資產管理公司也常以「月」息來混淆視聽。

(4) 代辦、行銷公司

通常代辦或行銷公司會以「顧問」的身分,號稱有銀行內線可以「協助」借款人申辦利率較低的貸款,甚至能幫忙提升貸款的過件率等,用這些話術來向借款人收取高額的代辦費用。

但實際上,你在銀行官網都會看到這段文字:「本行未與任何代辦或行銷公司合作貸款申辦業務,敬請您留意,以免損害自身權益。」

因為金管會早就明令約束各大銀行,不得受理代辦公司轉來的貸款案件,也禁止銀行行員私下受理。

(5) 融資公司

融資公司為合法設立的公司(法人身分),主要是針對無法從銀行取得資金的企業及個人,提供消費性及商業性融資,如房屋貸款、融資性租賃、應收帳款收買等服務。

其中股票上市的融資公司(如中租、裕融、和潤),依照規定須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形,正因為資訊都公開透明,也是民間借貸管道中最安全、可靠的。

不過礙於法規,融資公司必須透過經銷商放款。

※延伸閱讀:二胎房貸利率、額度及申請條件完整攻略

5. 如何挑選安全的民間貸款?

(1) 公司資訊是否完整

有些民間貸款的網站資訊非常不完整,連個公司地址都沒有,團隊的資歷就更不用說了。如果你對要借錢給你的對象都完全不了解,不知道他們是誰、資金怎麼來的,萬一真的出了什麼問題,你想尋求協助恐怕也找不到人。

因此,建議找公司資訊愈完整的愈好,記得打看看電話和反查一下地址,確認不是假的。

(2) 合約內容是否合理

簽合約之前,記得確認裡面的貸款條件、還款方式和違約條款是否跟對方和你講的一樣,有疑問的一定要先問清楚,確定沒問題才簽。

  • 利息怎麼算?
    (合約寫的借款利率是月利率還是年利率?)
  • 還款期限有多久?怎麼還?
    (有的可能以1~7天為1期計息、有的可能把利息併入本金複利計算)
  • 額外收取的費用有哪些?
    (佣金、保證金、代辦費、保管費…以各種名目收取費用)
  • 提前清償的違約金多少?

(3) 文件正本不隨意提供

除非確定可以成功申貸了,否則不要輕易交出你的證件、存摺、權證正本,一般來說,如果只是在評估階段,只需要提供影本就可以,如果遇到對方要求你提供正本(甚至是叫你寄存摺、身分證給他),就要警惕。

6. 有推薦的民間貸款嗎?

如果有資金需求,但又無法順利通過銀行審核,建議你可以找三大融資公司裕融、中租、和潤辦貸款,他們都是股票上市公司,比其他民間借貸管道安全可靠。你可以申辦的貸款有:機車貸款、汽車貸款及二胎房貸。

但是礙於法規,融資公司不能直接對客戶放款,需透過經銷商才可以。雖然融資公司審核比銀行寬鬆,但一直重複送件也會影響你的過件率,因此第一次就選對經銷商也很重要。

新鑫好事貸是裕融新鑫公司的直屬經銷商,團隊成員都有10年以上的銀行資歷,能提供你最專業的服務。

※延伸閱讀:關於新鑫二胎,你想知道的10個問題

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