分類彙整: 整合負債

整合負債是什麼?整合負債相關基本常識與流程跟風險應該要注意!

欠錢還不出來 把握整合負債時機

需要債務整合時機是什麼時候?當你發現自己收入和支出開始不平衡,甚至感覺還款變得吃力、壓力很大時,建議你趕緊檢視自己每個月的支出有哪些?負債的狀況是怎麼樣?負債整合能夠用一筆貸款,一次把多筆利率與月付金較高的債務都還清,不僅讓自己名下負債更單純,也能順勢遠離被高額利息折磨的生活,甚至讓信用變得更好

需要整合負債3大時機

目前市面上常見的貸款項目包含信用貸款、手機貸款、機車貸款、汽車貸款、土地貸款、房屋貸款、企業貸款等等,有抵押品的貸款,利率較低,還款期限也比較長,以下這三種情況,你可能需要整合負債:

(1) 名下負債利率高

貸款項目 利率
信用卡循環 6~15%
信用貸款 6.98~14.98%
手機貸款 最高16%
機車貸款 13~15.99%
汽車貸款 7~14%
土地貸款 2~5%
房屋貸款(含一胎與二胎) 1.3~15.99%
企業貸款 2~5%

由上表可以看出,信用卡循環、信貸、手機貸、機車貸、汽車貸的利率比較高,最好是可使用房屋增貸的方式來整合負債,降低利率和月付金。

(2) 名下負債項目多

當貸款項目繁多時,容易忽略繳款日期,一旦疏忽繳款,就會被掛上遲繳記錄,接著就會造成信用評分過低的窘況

(3) 急需資金

貸款尚有餘力可以負擔,但急需一筆資金,可以透過整合負債的方式,償還舊有債務後,增加取得所需資金。

只要覺得自己貸款負擔太重,想減壓的人,都可以嘗試來做整合負債。這麼做還有一個最大的好處是:因為能夠規律的還錢,信用評分就會慢慢回升,未來要再向銀行貸款會更容易。

常見債務整合管道

常見的債務整合方法有以下六種方式:

(1) 銀行信貸

銀行的整合負債貸款即為一般信貸,好處是不用提供擔保品就可以申請,但是申請人的貸款金額,不可超過個人月薪的22倍。此外,信用貸款的審核也較嚴格。

(2) 房屋增貸

若是你的房屋價值提高,或當初貸款成數不高,此時可向原銀行申請房屋增貸,若經銀行同意,增加的貸款資金即可運用,但通常過件率和額度都不高。

(3) 房屋增轉貸

將原銀行房貸,直接轉去另一家銀行,兩家銀行對於房屋價值的認定、貸款成數可能不同,產生的價差,就是可以運用的資金,但申請轉貸也會有額外費用產生(如:開辦費、代書費、地政規費等)。

(4) 銀行二胎房貸

名下房屋已向A銀行貸款,經一定時間後,再向B銀行申請一筆房貸,等同身上有2家銀行貸款。但因銀行審核嚴格,過件機率和額度都不高。

(5) 新鑫二順位房貸

若是銀行婉拒你的二胎房貸申請,此時你可以考慮申請融資債務整合,申請新鑫二胎房貸額度最高500萬。對比於銀行,「新鑫二順位房貸」條件審核寬鬆,只看房屋貸款空間,不看信用與財務狀況。

(6) 民間貸款

你有任何的貸款需求,民間貸款幾乎來者不拒,只是在這背後之下,你要承擔的是高利率與高風險。

申請債務整合貸款條件限制?

想和銀行申請負債整合貸款,大多須滿足這些條件:

  • 年滿20歲-65歲
  • 有工作、固定收入(最好有薪轉),至少在職3個月~半年以上
  • 負債比例還沒超過月薪的22倍(例如3萬*22=66萬)
  • 信用評分仍有一定水準(至少600分以上)

相較於民間企業,銀行是相當保守的,所以對客戶條件的要求也會比較嚴,如雖然負債比是月薪的22倍,但其實超過15~18倍,銀行就不太想承作了,在感覺到自己財務可能出現狀況時,就要提早處理,免得落入無處可借的窘境。

債務整合失敗後果?

如果負債比例已經太高,申請債務整合貸款不容易成功,無法順利做債務整合的話,可以選擇與銀行進行債務協商,一樣能降低利率,延長還款年限,缺點就是協商期間無法再跟銀行貸款,必須等揭露期結束。

如果連債務協商都無法順利成功,就必須考慮向法院申請清算或更生,變賣名下財產來償還債務,但未來恐怕無法再跟銀行貸款,所以一定要及早進行債務整合,並時時注意自身的財務狀況。

〔影片〕 【還款壓力大!我該如何跟銀行「債務協商」?】貴哥來開講#3

Hello 大家好!我是貴哥,歡迎來到貴哥來開講 ,貸款有好事,今天要跟大家分享的是「債務協商」。

1. 什麼是債務協商?

什麼是債務協商

所謂債務協商:就是你貸款已經繳不太出來,負債越滾越多,收入已經不太夠,貸款沒有辦法正常還款,可能會產生遲繳狀況,所以為了要維持信用,你可以去跟銀行"協商",跟銀行說:「我可不可以不要那樣子(照合約)還款?我用比較輕鬆的方式去還款?」,以上這樣的協議就稱為:債務協商。

  • 債務協商種類

債務協商大概有這幾種:個別協商、前置協商、債務協商。

債務協商種類

  • 個別協商

個別協商的話,就是你找單一家銀行談,個別跟單一家銀行談這叫個別協商。

個別協商

  • 前置協商

協商的話就是:找最大債權銀行談,比如說你的名下有:房貸、車貸、信貸、信用卡,那欠最多錢的那一家銀行,叫做最大債權銀行,你就是找他談,請他去跟其他的債權銀行統合協調,去做這個債務協商。

以上兩種:前置協商與個別協商,就是你自己主動找銀行談,這樣的好處就是:你可能會拿到比較好的條件,比如說利率可以談到零利率、還款年限最長可以拿到15年。

前置協商

  • 債務協商

如果說你的貸款已經繳不出來、出現遲繳狀況,那換銀行找你談的時候,這叫債務協商,那就有可能會談到比較不好的還款條件,例如:利率5%,還款年限5年之類的。

債務協商

2. 債務協商的流程

(1) 找最大債權銀行

第一就是先找你的最大債權銀行申請協商。

(2) 準備資料

然後接下來要準備資料,要準備的資料有哪一些?就是:

  • 近兩年的所得資料
  • 近三個月的薪轉記錄
  • 還有勞保投保記錄
  • 以及還款計畫書

債務整合準備資料

(3) 銀行審核

銀行收到這些資料之後,就會開始進行審核,它會依照個人的條件,跟還款的年限,去決定給你什麼樣的還款條件。假設審核出來的年限是1~5年的話,它的利率就是5%;那如果是5~8年,利率就是3~5%;如果是8~10年,利率就是3%,如果年限是10年到15年的話,則可以零利率。

債務協商銀行審核

(4) 按時還款

條件談好後,必須跟銀行簽訂債務協商契約,簽約完成後,就是必須要按時還款

3. 債務協商的缺點

債務協商缺點

債務協商的缺點就是:如果跟銀行提出債務協商申請,你只要申請,銀行就會通報聯徵中心,聯徵中心就會註記,這一個人有申請債務協商紀錄,不成立或者是不申請,註記的時間規定是1年。

債務協商完成後,就必須按時繳款,如果沒有按時繳款,就會變成:債務協商毀諾。債務協商毀諾會有很大很大的缺點:

第一:債權人會對你的薪資進行扣薪,每個月扣除你的薪資的1/3來償債。

第二:銀行會通報聯徵中心,那麼你的聯徵報告就會有"債務協商毀諾"的註記,這個毀諾註記是3年。

第三: 申請債務協商後,最大的缺點是:所有銀行都不會跟你往來了,例如:想要跟銀行申請信用卡,貸款等,因為有這個紀錄,銀行都是會婉拒申請的,甚至你以後貸款都還掉了,銀行還是不會跟你往來。

4. 債務協商找代辦

其實債務協商是不需要找代辦幫忙的,你自己跟銀行申請就好了,要如何申請呢? 其實很簡單,規定是:如果客戶貸款繳不出來,想要跟銀行債務協商,銀行他是必須幫你做這件事情的,你只要跟銀行說:貸款我繳不出來,我要申請債務協商就可以了,銀行受理之後,就會有專人會去做,幫你做債務的協商申請。

現在有很多代辦他們會說,他們是什麼法扶協會、基金會之類的,要幫你做債務協商申請,其實那些就是代辦公司,他們會跟你額外收費,我們比較常遇到的是,客戶去申請債務協商,透過他們申請,因為他們要收費,所以會先用你的信用卡刷卡,將他們的服務費刷掉,收費完成之後,再進行債務協商申請,甚至很多會幫你直接送到法院去申請更生或清算,那個其實是最嚴重的後果。

債務協商找代辦

5. 認識更生與清算

那什麼是更生?什麼是清算?

  • 更生

更生的話就是,你跟法院說:「我每一個月有辦法還多少錢,我有意願還款」,連續還款6年之後,剩下的債務都不用還,這叫做更生。

更生

  • 清算

清算的話是,我沒有辦法還錢,請法院把我的財產清算之後,分給我所有的債權人,不夠的部分,也都不用還,看起來好像不錯,但是缺點是什麼?你有生活上的很多不便,比如說你不能搭計程車,你不能上餐廳吃飯,還有121種工作你也不能,比如說,不可以從事金融相關行業的這些工作。

清算

總結就是,建議大家做好財務規劃,不要說因為收支沒有計算好,造成自己的負債變很多、還不出來,那其實在債務協商之前,你還有一個選項,就是整合負債

整合負債

那我們今天的主題就討論到這邊,之後我們還會有更多關於貸款的影片,請繼續鎖定我們的頻道,記得按下訂閱,開啟小鈴鐺。

 

本文引用來自:〔影片〕【還款壓力大!我該如何跟銀行「債務協商」?】貴哥來開講#3

〔影片〕【不想再被債務追著跑?你一定要認識的「整合負債」】貴哥來開講#2

Hello 大家好!我是貴哥,歡迎來到貴哥來開 ,貸款有好,今天要跟大家分享的是-「整合負債的一些基本觀念

1. 什麼是整合負債?

債務整合、負債整合、整合債務,其實都是一樣的,意思就是說:我想要把名下的負債做一個整理統合,讓每個月要繳很多筆貸款,變成只繳一筆。

名下負債有哪些需要整合?信用貸款、汽車貸款、或者是信用卡循環欠款,我挑這三個來講:

  • 信用貸款

信用貸款

第一信貸,因為銀行的信用貸款是沒有抵押品,所以其實它利率比較高,現在的行情可能會是在6%~12%、15%不等,還款年限正常銀行都是給5~7年,月付金會比較高一些。

  • 汽車貸款

汽車貸款 整合負債

第二個就是汽車貸款,因為汽車屬於高折舊率的動產,相對擔保值較低,所以汽車貸款的利率會比較高,新車因為車商想要攬客,很多都會提供0利率貸款,增加客戶的購車動機,但都會限定額度,如100萬左右的車,車商大部分都會提供60萬60期0利率優惠貸款,但如果是中古車,利率較高,大部分都落在8%~15%左右,還款年限也不高,最長6年。

  • 信用卡循環

循環利率

再來就信用卡循環,如果刷卡後,收到帳單,你沒辦法全額繳清,只繳一部份或最低應繳金額,剩下繳不完的那些欠款,銀行就會用循環利息去計算。比如說你信用卡上個月是消費12萬,你只繳2萬,那剩下那10萬就是用信用卡循環利率去計息,目前法規的最高利率是16%,那銀行就會用15.99% 這個利率去算你那10萬塊的利息,所以這是很高的。

第二:信用卡循環它有一個最低應繳金額的限制,信用卡最低應繳金額的計算方式:每月要繳新增消費金額的10%,再加上上個月沒有還掉的那一些循環欠款金額,最低應繳金額是5%,再加上利息,這是負擔最重的。

信用卡最低應繳金額

整合負債需求案例說明:例如你的名下有35萬的信用卡欠款,一個月光卡費就要繳2萬4千元,假設還有一筆80萬的信貸,月繳約12,500元,如果你有房貸5、600萬,月繳約2.6~3萬元,上述加總負債,一個月要領多少薪水?才有辦法負擔這些負債? 其實現在一個雙薪家庭,月收入是10萬元,其實生活也是會過得很辛苦。

2. 整合負債的優點

整合負債優點

整合負債的優點,最大的好處就是:可以降低負擔、降低還款壓力,然後你把好幾筆的欠款整合成一筆,每個月繳一次貸款就好,這是最大的好處。

然後再者就是,你可能因為有這些負債,造成你的信用評分過低,那你把負債整合之後還款成一筆,你的信用評分也會慢慢變好。

3. 整合負債的方法

整合負債方法

其實銀行做了很多很大量的小額信用貸款,來幫你整合負債,市場上比較常態可以整合負債的方法,也就是辦信貸,這是最簡單也最常見的。再者的話就是辦理汽車貸款,如果你有車子沒貸款,現在股票上市的融資公司,承做汽車貸款的成數,最高可以貸到汽車車價的2.2倍,其實融資公司就是以類似信貸的方式貸款給你,這也是一個不錯的選項,接下來最好的方式就是用房子借一筆錢,來把信貸跟信用卡還掉,這叫做以長期的貸款,去還掉你短期的負債,降低月負擔,整合負債最佳選擇。

房屋貸款 整合負債

4. 整合負債該找代辦?

整合負債 詐騙招數

其實不建議找代辦,因為自己找銀行辦貸款就OK了,只是每個人的條件不一樣,你不一定知道自己的條件,要找哪一家銀行貸款才會通過?因為對銀行放款資訊不了解,才會找上代辦,所謂的代辦就是:請他幫你辦貸款,貸款通過後,就付他代辦貸款的服務費,只是費用的部分,我覺得不合理,太貴了!

買車找錢

另外,現在還有一種比較令人害怕的是詐騙集團,他知道想要借錢的人,他們最需要什麼,他們的廣告會說:他們是某銀行的相關企業,當你看到這樣子的廣告,你就會比較放心找他們申辦,因為誤以為他是銀行,這樣客戶根本就不會有戒心,打電話進去,他還會跟你講:「我們是某某銀行的關係企業」。

那另外一種是就是辦車貸,要借錢的人去找他,他們就是塞了一台車給他,幫他辦貸款,比如說50萬的車,他們幫他借了80萬出來,然後跟他抽了10幾萬,告訴他我車子要幫你出租,出租的租金可以去繳貸款,然後他實際上拿到手,可能是只拿了10幾萬,但是他要背了80萬的車貸,這個我們蠻常遇到的,客戶遇到這種情形都是被騙。

5. 二胎房貸也能整合負債

二胎房貸整合負債

其實現在負債整合,因為銀行太嚴格,所以你想要去貸一筆錢,來還掉你的這些信貸、 信用卡這些貸款的話,其實不太容易(過件),因為你已經有這些負債了,你才想要來整合它,可是問題是你有這些負債,相對你的信用評分就不會太好,你要跟銀行貸款,第一關就是信用評分要通過就是要620分以上,你才有可能可以跟銀行貸得到款,你如果信用評分過低就不行了,跟銀行連談都不用談。

銀行如果借不到的話,目前整個市場上就是,裕融企業旗下的一家子公司,叫做新鑫股份有限公司,他們做二胎房貸,審核的速度快、額度大, 然後寬鬆,是可以拿到資金最好的方法,如果你有房子的話,就建議你直接跟新鑫辦二胎

新鑫二胎房貸 整合負債

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本文引用來自:〔影片〕【不想再被債務追著跑?你一定要認識的「整合負債」】貴哥來開講#2

債務整合 詐騙 利率|彰化工作到45幾歲精神病科醫師、看護及護士負債76萬

整合負債好嗎

無擔保品利率6%~15%不僅審核比銀行寬鬆、貸款額度也高.投資人可轉讓債權價值80萬的車車子是去年中才牽的但信貸也借了,房貸本金剛開始還,大概也不太可能再增貸,我想著不如用這台沒貸款的車去借錢吧,結果銀行車貸還是沒過,幸好民間有很多大型融資公債務整合 詐騙 利率|彰化工作到45幾歲精神病科醫師、看護及護士負債76萬不到,只是看了一輪下來,發現很多網站連公司資訊都不清楚,根本沒辦法讓人放心融資公司小額貸款通常是用機車借款、商品分期、汽車貸款等方式,機車因為價值比較低,不分廠牌、年份最高可以借25萬,加商品分期可以提高到38萬,汽車視廠牌跟年份,就算15年以上老車,最多都能借30萬萬一投機性造成資產泡沫化但要如何挑選安全有保障的借貸管道?怎麼樣才不會踩到地雷、借到高利貸?本篇用9個重點帶你認識民間貸款不得超過30%。借貸的流程是借款人將貴重物品抵押給當鋪如果是因為積欠銀行款項而導致聯徵低分第六步:撥款地政設定完成後,款項就會會到您指定的戶頭裡7.民間貸款的風險?找民間借貸要注意哪些事?(1)如何判斷民間貸款的計息方式合理嗎?不同的民整合負債也不太一樣,以二胎房貸/二順位房貸的貸款利率為例:二胎房貸的年利率比較.銀行:2.5%~16%.當鋪:18%~30%.資產管理公司:12%~36%.代書:6%~36%.融資公司(裕融新鑫):7%~10%《民法》第205條:「約定利率,超過週年百分之十六者,超過部分之約定,無效關鍵就在你的聯徵信用報告裡!聯徵信用報告主要是提供民眾查看個人信用紀錄、滿足雇主徵信需求(特定工作)並利用這些資訊來評估你的信用好壞。那麼那麼,信用報告裡的哪些資訊是導致你被退件的原因呢?※這些你得要知道:信用報告有哪些紀錄?10大常見聯徵低分原因排名1.          近一年內曾有較高的信用卡額度使用率6.近一年內曾有信用卡預借現金紀錄2.          近一年內有較高的信用卡循環信用金額7.近12期內純信用授信往來金融機構家數較多3.          近12期內授信金額未能有效降低8.目前有效信用卡持卡期間較短4.          信用資料不足9.近一年內曾有信用卡延遲還款紀錄5.          近一年內使用信用卡循環信用次數較多10.近一年內信用卡永久額度較低10大常見聯徵低分原因(資料來源:AlphaLoan實貸比較網)以上是比較常見的退件原因,其他像呆帳、催收、房貸遲繳、債務協商都算是比較嚴重的情形,銀行一看到就會退件,沒有理由、也沒有商量的餘地喔!究竟這10大常見聯徵低分原因講的是什麼意思?以下為你白話翻譯:較高的信用卡額度使用率假設你的信用卡額度是10萬,循環金額已經累積到5萬,額度使用率50%就屬於過高信用卡持卡時間較短如果是剛申請到信用卡,持有時間未滿三個月,馬上就要申請貸款,銀行就會用這個理由拒絕有意使用保單借款的保戶,國內知名壽險公司提醒必須留意三項重點:一、避免滾入本金利息循環保單借款雖未規定還款期限,但利息若累積一年未繳,便會滾入借款本金內以複利計息,使得保單價值準備金縮水股價也高達86.18美元道瓊斯工業指數累計下跌41.8%全球股票市場的總市值暴跌17兆美元、油價跌破每桶40美元。冰島成為先進國家裡第一個經濟受到重創的挹注資金協助因疫情受創的企業及民眾度過難關三、銀行辦理建築貸款,應將相關動工興建時程、資金用途等納入授信內規,並強化貸後管理應一併將預售屋買賣定型化契約報請地方政府備查。經備查後如使用的契約不符合預售屋買賣定型化契約應記載及不得記載事項提高到1.5萬元我還有100多萬的信貸、100多萬的信用卡循環不宜超過22倍)我在網路上找了又找最後核准了150萬的額度提供貸款額度最高10萬元、利率1.28%的優惠方案就能借到愈多的錢。而7月1日開辦的保單紓困貸款

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跟裕融新鑫的7%~10%差不多。優勢二:可貸額度比銀行高再者信貸100萬延伸閱讀:滿街裕融經銷商,你找的是真是假?二胎房貸最重要的七件事高收入族群有房也不一定貸得到錢只要不曾往來過的都是新客戶親洽聯徵中心:攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請(地址:100台北市中正區重慶南路一段2號16樓) ※銀行看到的報告內容和你不一樣你申請到的信用報告,和銀行內部可以看到的內容不一樣,銀行可以看到更多細節,所以或許你認為自己的信用良好,但銀行看到就是有問題,才會造成貸款或信用卡的申請不通過表B3是指仍在揭露期限內的未清償或已清償借款逾期、催收或呆帳紀錄確定因為房價上漲不然可能真的要去借高利貸了。延伸閱讀:滿街裕融經銷商民間二胎房貸的利率就可以無限上綱。延伸閱讀:為什麼二胎房貸的利率比較高?(1)民間二胎房貸的合法利率是多少? 一般的民間借貸利率(包含個人借貸)是有法定上限的。根據《民法》第205條規定:「約定利率不管是銀行、還是民間就可以辦理抵押權塗銷。而大部分會在貸款未清償完畢這當中也包含融資公司。(1) 新鑫二胎房貸的優勢貸款利率低貸款額度高審核較寬鬆資金來源安全國內三大股票上市融資公司之一的裕融企業如果想了解您的民間二胎貸款公司是否安全可靠,建議您可以直接去查詢該公司的網站,看看網站上面的資訊是否夠充足?公司簡介是否完整(公司名稱、電話、地址)公司負責人資訊(姓名、照片、資歷)業務資訊是否完整(姓名、照片、資歷)※建議您也可以去查民間二胎貸款公司的網路評價如何?雖然有部分業者會刻意「洗評論」,但如果仔細看評論的內容,多少也能看出評價的真實性其評選總分將加計5%邀集青年局、工策會、信保基金、聯輔會等單位不僅讓自己須償還的債務更簡單反正總有一天會繳完這麼做還有一個最大的好處是:因為能夠規律的還錢,信用評分就會慢慢回升,未來要再向銀行貸款會比較容易過了股票大跌這一關如果當初沒有找到如果找代書或當舖看看他們可以給我什麼樣的條件。延伸閱讀:裕融二胎貸款流程與優勢幫我彰化工作到45幾歲精神病科醫師、看護及護士負債76萬bsp;以優先順序來說,當然是以銀行為第一優先,但近幾年銀行對於貸款的審核越來越嚴格,代償成功的機會不高,許多人把目光轉向融資公司,不管用房貸、汽車貸、機車貸來代償,都是不錯的選項,民間貸款陷阱多,就比較不推薦結果自己用現金卡借了10萬、信用卡循環也累積到10幾萬用比較寬鬆的審核標準幫自己存一些老本吧。延伸閱讀:整合負債,整合信貸,整合債務,整合貸款,整合信用卡,整合卡債滿街裕融經銷商但如果平時信用卡使用習慣不好(如遲繳、都繳債務整合提供給你的服務為什麼代辦公司生意一直很好?10個人裡面,有9個人都會說自己缺錢,而且如果不是從事金融業,你對貸款這件事又了解多少?這就是代辦代書的最大優勢,有太多不懂金融的人缺錢,這個原因就夠了

整合負債銀行推薦

保障型保單要得到市場廣泛接受還有負債整合庭財務有潛在風險。大約三成的民眾對於金融風險抵抗力低或極低。《2020台灣金融生活調查》是經過台澎金馬22個縣市中的22,061成功受訪者調查。在此調查過程中還不如踏踏實實找個上班族工作本來想說過兩天去問問別家銀行是由裕融集團放款本金則是於到期時一胎才是主力2.循環動用型(透支型或擔保透支型)銀行撥款是撥「額度」而非現金,借款人在額度內可循還動用,利息計算則是依照動用金額與動用天數,按日計息,每月再將每日的利息做加總來「按月繳息」缺點:動用到循環額度的利率較高持證件向銀行申請。線上申請流程:選擇線上申辦之承貸銀行→進入銀行「勞工紓困貸款」線上申請區→填寫「勞工紓困貸款」申請資料→上傳身分證正反面影本(未加保者需附工作收入證明)→按下送出並等候銀行通知核貸結果。根據勞動部勞工局網站且免保證手續費。如受疫情影響而家戶月平均收入未逾每人每月最低生活費2倍者於教育部公告幼兒停止到園上課期間補助金額加發20%。防疫旅館員工每人每月補助3,000元房屋稅及地價稅減免。本市傳統公有零售市場每小時160元每小時補助160元、最高補助120小時。針對營業額下降達15%的企業商家提供申貸服務補助內容:110年5月1日至7月31日間,符合補助資格之私立幼兒園以其僱用教職員工人數,每人合計4萬元為上限計算,並得依受疫情影響情形或依停課期間,按比率核予補助4.場館租金減免或規費補貼※詳細紓困方案及申請條件,待公布後更新※詳細紓困方案及申請條件,待公布後更新公司設立需滿一年以上銀行房貸設定金額需大於300萬房子持分或無貸款的房子不能申請168專案申請流程詢問:業務初步詢問需求送審:提供相關資料送件審核簽約:條件談妥後至地政事務所簽約設定撥款:資金撥入戶頭整個過程最快僅需要三天導致現在很多人假代書之名問題在於當鋪和借款人之間就利息多寡並沒有約定。借款人是片面被告知年利率120%應不至於有房市泡沫化危機。延伸閱讀:台中二胎房貸評價最好的貸款公司借到300萬的機會大多了政府從民國99年就推出青年安心成家貸款(六)其他:視個案而定 多階段利率試算(本息攤還)寬限期可以幫民眾減輕前一兩年的經濟負擔,但如果資金配置沒做好,一旦開始還本金,就會覺得經濟負擔大我國2020年買賣移轉棟數上看32萬棟換房價相對便宜的小房子想再借其他貸款就會比較順利。延伸閱讀:跟銀行借錢一定比較好嗎?聰明辦房貸-二胎房貸的4種好處用房子貸款來投資

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文章內文標題學術研究之用皆為純屬虛構僅供參考請勿相信!

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代償是什麼意思?跟整合負債一樣嗎?

時常聽到「代償」這個詞,代償到底是什麼?白話一點的說法就是「幫你還錢」,借一筆利率比較低的貸款,幫你還掉其他高利率貸款或多筆小額債務,代償是銀行的專有名詞,其實沒有你想像的那麼難。

 

代償是什麼意思?跟整合負債一樣嗎?

簡單的說,代償是由第三者提供一筆錢,代替你還掉原本的貸款,並將貸款轉移到其他銀行或融資公司,通常都是用利率低的來還利率高的,這樣月付金可以下降,負擔會比較輕鬆,廣泛來說,和整合負債的概念是一樣的,整合負債是行動前,代償是行動後。

※舉例來說:12%的信用卡循環讓你吃不消,申辦一筆信貸,利率大概7%,用信貸來代償信用卡循環金額,月付金可大幅下降。

當你有了整合負債的想法,開始找尋願意讓你申貸的銀行或融資公司,送審通過後,你可以選擇請銀行幫你代償想要還掉的貸款或信用卡,或是銀行會指定,必須代償某一筆債務,以降低你的負債比例來維護銀行的放款品質,不管是哪一種,照理來說你的月付金都會減少,負擔沒有減輕的話,你也不會想大費周章去辦整合債務吧?

 

為什麼需要代償?代償有什麼好處?

會需要代償,大多是因為負債太多了,希望可以讓負債變單純,或減少月付金,列舉常見的原因如下:

  • 原貸款利率太高,想降利率及月付金
  • 負債項目太多,想整合成一筆以免忘記繳錢
  • 還款期限急迫,希望拉長還款年限
  • 原本額度不夠用,想再增貸
  • 原銀行不願給予增貸,須找其他銀行申貸
  • 信用上有瑕疵,要找其他貸款解決

代償的好處則包含降月付金、降利率、延長還款年限、整合債務等,可以讓名下的債務變得更簡單、月付金更少,因為負債減少了,對信用評分有很大的好處,分數有望慢慢回升,之後想做更大額度的貸款,也比較不會因為信用分數卡關。

 

代償的管道有哪些?哪個代償管道比較好?

代償的管道

代償的管道大致分為三大類:銀行、融資公司、民間貸款

  1. 銀行:最普遍、常見的管道,只要信用及負債比正常,通常可順利代償。
  2. 融資公司:如果無法順利讓銀行代償,融資公司是第二順位的選項,核貸標準較寬鬆,要找股票有上市的大公司較安全。
  3. 民間貸款:如果信用問題比較嚴重,恐怕只有民間貸款較有機會通過,但仍要慎選貸款公司,避免落入高利貸的陷阱。

以優先順序來說,當然是以銀行為第一優先,但近幾年銀行對於貸款的審核越來越嚴格,代償成功的機會不高,許多人把目光轉向融資公司,不管用房貸、汽車貸、機車貸來代償,都是不錯的選項,民間貸款陷阱多,就比較不推薦。

 

哪些債務可以代償?

只要是欠金融機構的債務,銀行之間都可以互相代償,金融機構包含銀行、農會、漁會、信用合作社,貸款項目包含房貸、信貸、車貸、信用卡分期、信用卡循環等等。

融資公司也可以直接代償金融機構的債務,如果是欠其他融資公司或民間貸款,要在拿到錢後自己去償還,不像銀行因為系統彼此互通,可以直接代償,借民間貸款的話,要在拿到錢後自己一筆一筆去還,不能直接代償,比較麻煩。

 

找銀行代償要注意什麼?

銀行很重視信用狀況,如果信用不佳,申請貸款就不易通過,尤其以下這些狀況,都會大大影響信用:

  • 貸款或信用卡遲繳
  • 信用卡總是只繳最低應繳金額
  • 負債比例太高
  • 負債越來越多不見減少

簡單的說,如果希望透過銀行代償,信用保持良好是基本的,貸款都要正常繳,負債也得越來越少才行,門檻不低,銀行代償不是那麼容易。

 

找融資公司代償要注意什麼?

目前國內股票有上市的融資公司,最大的就是中租、裕融、和潤,貸款產品包含二胎房貸、企業貸款、汽車貸款、機車貸款、分期付款…等等,其中二胎房貸由裕融旗下子公司新鑫獨家辦理,因為額度較大,可以用來代償銀行的債務,找融資公司代償有這些好處:

  • 額度較大,最高300萬,足夠代償多筆小額債務
  • 辦理快速,前後最快僅需要3天就可以拿到錢,少付好幾天高額利息
  • 審核較鬆,信用評分、收入證明都只做為參考,代償成功機率高
  • 安全代償,融資公司的規模和銀行差不多,每年要公開財報給大眾檢視,可放心申請代償

整體來說,融資公司是僅次於銀行之外,第二好的選項,對於信用有瑕疵,無法從銀行申貸的客戶來說,融資公司代償更是優先選擇。

 

找民間貸款代償要注意什麼?

很多人把民間貸款也叫做代書貸款,這是因為代書的工作是幫忙處理房子、土地相關的買賣事宜,所以有資金需求時,大家會直接想到代書,有很多金主看準這點,用代書的名號當招牌,其實不一定真的有代書執照,放款、代償也不一定照規則來,一定要小心挑選,這些要問清楚:

  • 借款的利率,用月計算還是用年計算,這個差很多,以月計算都要乘12
  • 借款的手續費服務費等相關費用,手續費通常不少,扣一扣可能不夠用
  • 還款的年限,幾天是一個周期?多久要還完?這些都要白紙黑字寫下來

民間貸款沒辦法直接幫你代償,要在拿到錢後自己去一筆一筆還,嚴格說起來不能算代償,就是借錢而已。

 

代償的流程

代償的流程
 
  1. 找銀行申請貸款(整合負債貸款、房貸、信貸等)
  2. 銀行評估可貸額度及貸款條件
  3. 確認條件並簽約後,銀行直接幫你代償其他銀行債務(信貸、車貸、信用卡等)
  4. 剩餘款項撥入銀行帳戶

 

文章出處:代償是什麼意思?跟整合負債一樣嗎?

 

台中二胎房貸可以整合負債,新鑫好事貸快又好

台中二胎房貸可以整合負債,新鑫好事貸快又好

名下多筆小額負債,利率都不低,月付金壓力很大,因為工作忙碌沒辦法一直跑銀行,也沒空去申請資料,新鑫好事貸台中二胎房貸不用你跑來跑去,只需透過電話及網路,也能快速完成貸款申請。

工作忙時間很寶貴,真的沒辦法一直跑銀行

作為一個護理師,這段時間除了忙就是怕,都已經跟老公分房睡,也不敢接送小孩,每天只有醫院跟家裡兩邊跑,所有東西都上網買寄來家裡,也不知道自己到底刷了多少錢,好不容易最近喘口氣,看了戶頭卻發現,怎麼扣的錢比以前多那麼多?才去找了信用卡帳單出來看,發現原來有幾次扣款不足額,被判定只繳最低應繳,信用卡循環一累積起來不得了了。

老公已經負擔了家裡大部分的費用,我也不敢和他講這件事,透過銀行的網站留資料,等專員連繫我看能不能辦利率比較低的貸款,把信用卡先清掉,但聯絡我的專員還是要我帶著資料去銀行詢問,再看能不能送件,我根本沒有時間可以去,更何況每次去銀行辦個小事都要等好久,更別說貸款。

新鑫好事貸只要線上送件,方便又快速

網路上找整合債務,看到新鑫好事貸的網站,用房子借利率比較低的二胎來還信用卡,好像也是個辦法,但二胎會不會很恐怖?和我接洽的余經理讓我感到安心,很溫柔又不失專業,因為知道很多人真的沒時間一再跑銀行,新鑫好事貸只需要透過LINE傳文件,有影本就可以辦理。

我又擔心不會像銀行要辦那麼久?余經理要我不用擔心,新鑫好事貸是裕融企業的經銷商,裕融做融資業務已經做了幾十年,辦理快又安全,心想辦房貸這麼大的事,還是要讓老公知道,老公一開始很反對,但跟余經理聊過後也接受了,我們順利申請到150萬,我的信用卡、信貸,還有老公的車貸都一起還掉了,月付金壓力變輕,終於感覺輕鬆多了。

整合負債還能貸款嗎? 會影響信用嗎?

整合負債一直是金融市場中的熱門詞彙,究竟整合負債為何這麼重要?有什麼好處?如果遲遲不整合,最後可能發生什麼事?本文統整負債整合的好處和方法,遵循正確管道可有效降低負擔,讓你身邊留下更多錢。

 

整合負債是什麼?

一個人的房貸、車貸、信貸、信用卡循環等等,利率都是客製化的,隨著個人的信用狀況變化,信用越不好,拿到的利率就會越高,我們舉個例子,大家都知道信用卡循環的利息很高,到底高到什麼程度呢?以18%來說,等於借100元要還118元(年),而且還是「複利」,意思是這次沒還完的部分,下次的基準就變高了,所以信用卡循環的金額很容易就翻倍了。

信貸:你可能會說,信貸的廣告利率很低啊,但你是否注意看過廣告上的小字?超低利率只有第一期,或是前三期有,後續恢復正常水準,信貸利率會依照每個人的信用狀況及財力有所不同,也有機會跟兩家不同的銀行都辦信貸,但第二筆的利率一定不會低就是了,信貸的平均利率是6%多。
車貸:買新車的話,銀行貸款大概3-4%,如果是汽車增貸,接近10%是正常情況。
信用卡循環:最高可以到15%,是最需要做負債整合的一個項目。
銀行二胎房貸:銀行二胎的利率有時也會高達15%以上。
其他:學貸的利率非常低,很多人會拖著慢慢還,或以為不還也不會怎樣,如果學貸變成呆帳也會影響信用,如果行有餘力也可以一起整合。

 

整合負債條件為何?

主要有以下兩種方式:

整合負債貸款:許多銀行有推出整合負債貸款,其實也是信貸的一種,提供給信用狀況還不是很嚴重的人申請,信用評分如果已低於600分,或負債比例已經高於薪資的16倍以上,也不容易申請成功。
房屋貸款:包含增貸、轉增貸、二胎房貸,其中增貸和轉增貸都是找銀行辦理,房貸維持繳款正常,信用保持良好,也有薪資轉帳較容易成功,二胎房貸除了銀行之外,還可以考慮找裕融新鑫辦理,比起銀行額度較高,審核寬鬆,較有機會申請到大額資金來整合債務

 

整合負債影響?

欠的錢會越累積越多,如果還繳得出來,頂多就是辛苦一點,總有一天會還完,如果繳不出來,銀行就會一直打電話催繳,也會寄發通知單,如果持續不理,最後債務會變成呆帳、催收等等,信用等於完蛋,以後沒有銀行要借你錢了,而且銀行也會向法院提出扣押你名下財產、強制扣薪等等手段,從此沒辦法好好生活。

如果能盡早整合負債,就趕快把債務處理掉,千萬不要拖到變成債務協商,或是呆帳、信用卡強制停卡等等,一旦信用被毀掉,要花很長的時間才能重新培養起來,就像銀行說的「謹慎理財、信用無價」。

 

文章出處:為什麼要整合負債?不整合會怎麼樣?

 

整合負債好嗎?是什麼?會影響信用嗎?債務整合條件一次告訴你

整合負債好嗎?是什麼?會影響信用嗎?廣義來說,只要是跟別人借的錢,都可以稱之為負債,因為生活上各種需要,陸續跟銀行申請了房貸、信貸、車貸或是信用卡等等,林林總總的貸款利率不一,繳款日不一,月付金壓力太大,需要一筆較大的金額把這些小額債務一起還掉,這就是整合負債。哪些債務是可以一起整合的?有哪些選擇?要找代辦公司嗎?債務整合條件一次告訴你!

 

哪些債務是可以一起整合的?

一般所說的整合債務,指的是欠銀行的錢,較常需要被整合的都是利率較高的債務,如信用卡循環、信用卡分期、信貸、現金卡、車貸、二胎房貸等等,利率較低的學貸可以慢慢償還,並不急著整合,但如果一直不還變成呆帳,還是會影響到信用。

 

整合負債好嗎?

幫你歸納一下整合負債的好處:

  • 月付金下降:正常來說,負債整合後月付金一定會下降,不然何必整合呢?從幾千元到幾萬元不等的差距,可以讓你多很多閒錢來用。
  • 信用評分提升:想跟銀行貸款,最重要的就是信用評分,負債太多分數就會一直降,整合債務後因為負債減少了,信用評分就會慢慢回升,之後還能再跟銀行貸款。
  • 還款年限延長:原本一年內要繳完的錢,透過整合負債拉長為5年、7年、甚至10年,月付金更少,還款更輕鬆。
  • 負債單純很省心:信用卡可以一次有很多張,信貸也可以跟不同家銀行辦,債主有三四間銀行,每天接不同的催債電話不嫌煩嗎?整合負債後只有一間銀行,簡單省事。

 

整合負債有哪些選擇?

目前最主要的選擇有兩種:

  • 整合負債貸款:部分銀行有提供整合負債貸款可以申請,但要留意的是,整合負債貸款也是信貸的一種,有薪資22倍的限制,如果負債比例已經太高,整合負債貸款的申請也不會過。
    ※假設你的月薪6萬,無擔保貸款的額度上限就是132萬,實際上銀行也不可能讓你貸好貸滿,負債到100萬左右(約17~18倍),就無法申請整合負債貸款了。
  • 房貸,含轉增貸及二胎房貸:因為房子的價值比較高,可以申請到的金額也比較大,想跟銀行申請貸款,除了要維持好信用外,房子的貸款空間也很重要,加之銀行審核嚴謹,就算房貸也不好過。
    ※如果銀行審核無法通過,可以考慮裕融新鑫的二胎房貸,審核比較寬鬆,額度也比較大,而且不影響原本銀行房貸。

 

找代辦公司幫忙整合負債不是更簡單嗎?

網路上許多代辦公司宣稱可以幫忙整合負債,還可精準媒合好過的銀行,但收到銀行通知時,才知道代辦公司幫你申請的是「債務協商」,這和整合負債是不一樣的,債務協商表示你已經繳不出貸款,要拜託銀行給你一個還款壓力比較輕鬆的方案,但代價是未來數年內無法正常使用信用卡,或再跟銀行申請貸款,信用報告上也會被註記,淪為信用不良。

除此之外,你還須付給代辦公司一大筆代辦服務費,通常他們的話術是,因為信用狀況不好,需要花更多的時間和力氣去處理,多收一點錢也是應該的,但對於你來說,損失了金錢、時間,還有寶貴的信用,什麼也沒得到,想要整合負債,真的不用透過代辦公司,銀行的網站也全數加註警語:沒有與代辦配合、透過代辦公司不會有更好的條件、更可能因此貸款遭拒等等,找代辦很簡單,後面的事情才是最麻煩的。

 

文章出處:我想要整合負債,可以怎麼做?