分類彙整: 整合貸款

整合貸款是什麼?整合貸款相關基本常識與流程跟風險應該要注意!

〔影片〕 【還款壓力大!我該如何跟銀行「債務協商」?】貴哥來開講#3

Hello 大家好!我是貴哥,歡迎來到貴哥來開講 ,貸款有好事,今天要跟大家分享的是「債務協商」。

1. 什麼是債務協商?

什麼是債務協商

所謂債務協商:就是你貸款已經繳不太出來,負債越滾越多,收入已經不太夠,貸款沒有辦法正常還款,可能會產生遲繳狀況,所以為了要維持信用,你可以去跟銀行"協商",跟銀行說:「我可不可以不要那樣子(照合約)還款?我用比較輕鬆的方式去還款?」,以上這樣的協議就稱為:債務協商。

  • 債務協商種類

債務協商大概有這幾種:個別協商、前置協商、債務協商。

債務協商種類

  • 個別協商

個別協商的話,就是你找單一家銀行談,個別跟單一家銀行談這叫個別協商。

個別協商

  • 前置協商

協商的話就是:找最大債權銀行談,比如說你的名下有:房貸、車貸、信貸、信用卡,那欠最多錢的那一家銀行,叫做最大債權銀行,你就是找他談,請他去跟其他的債權銀行統合協調,去做這個債務協商。

以上兩種:前置協商與個別協商,就是你自己主動找銀行談,這樣的好處就是:你可能會拿到比較好的條件,比如說利率可以談到零利率、還款年限最長可以拿到15年。

前置協商

  • 債務協商

如果說你的貸款已經繳不出來、出現遲繳狀況,那換銀行找你談的時候,這叫債務協商,那就有可能會談到比較不好的還款條件,例如:利率5%,還款年限5年之類的。

債務協商

2. 債務協商的流程

(1) 找最大債權銀行

第一就是先找你的最大債權銀行申請協商。

(2) 準備資料

然後接下來要準備資料,要準備的資料有哪一些?就是:

  • 近兩年的所得資料
  • 近三個月的薪轉記錄
  • 還有勞保投保記錄
  • 以及還款計畫書

債務整合準備資料

(3) 銀行審核

銀行收到這些資料之後,就會開始進行審核,它會依照個人的條件,跟還款的年限,去決定給你什麼樣的還款條件。假設審核出來的年限是1~5年的話,它的利率就是5%;那如果是5~8年,利率就是3~5%;如果是8~10年,利率就是3%,如果年限是10年到15年的話,則可以零利率。

債務協商銀行審核

(4) 按時還款

條件談好後,必須跟銀行簽訂債務協商契約,簽約完成後,就是必須要按時還款

3. 債務協商的缺點

債務協商缺點

債務協商的缺點就是:如果跟銀行提出債務協商申請,你只要申請,銀行就會通報聯徵中心,聯徵中心就會註記,這一個人有申請債務協商紀錄,不成立或者是不申請,註記的時間規定是1年。

債務協商完成後,就必須按時繳款,如果沒有按時繳款,就會變成:債務協商毀諾。債務協商毀諾會有很大很大的缺點:

第一:債權人會對你的薪資進行扣薪,每個月扣除你的薪資的1/3來償債。

第二:銀行會通報聯徵中心,那麼你的聯徵報告就會有"債務協商毀諾"的註記,這個毀諾註記是3年。

第三: 申請債務協商後,最大的缺點是:所有銀行都不會跟你往來了,例如:想要跟銀行申請信用卡,貸款等,因為有這個紀錄,銀行都是會婉拒申請的,甚至你以後貸款都還掉了,銀行還是不會跟你往來。

4. 債務協商找代辦

其實債務協商是不需要找代辦幫忙的,你自己跟銀行申請就好了,要如何申請呢? 其實很簡單,規定是:如果客戶貸款繳不出來,想要跟銀行債務協商,銀行他是必須幫你做這件事情的,你只要跟銀行說:貸款我繳不出來,我要申請債務協商就可以了,銀行受理之後,就會有專人會去做,幫你做債務的協商申請。

現在有很多代辦他們會說,他們是什麼法扶協會、基金會之類的,要幫你做債務協商申請,其實那些就是代辦公司,他們會跟你額外收費,我們比較常遇到的是,客戶去申請債務協商,透過他們申請,因為他們要收費,所以會先用你的信用卡刷卡,將他們的服務費刷掉,收費完成之後,再進行債務協商申請,甚至很多會幫你直接送到法院去申請更生或清算,那個其實是最嚴重的後果。

債務協商找代辦

5. 認識更生與清算

那什麼是更生?什麼是清算?

  • 更生

更生的話就是,你跟法院說:「我每一個月有辦法還多少錢,我有意願還款」,連續還款6年之後,剩下的債務都不用還,這叫做更生。

更生

  • 清算

清算的話是,我沒有辦法還錢,請法院把我的財產清算之後,分給我所有的債權人,不夠的部分,也都不用還,看起來好像不錯,但是缺點是什麼?你有生活上的很多不便,比如說你不能搭計程車,你不能上餐廳吃飯,還有121種工作你也不能,比如說,不可以從事金融相關行業的這些工作。

清算

總結就是,建議大家做好財務規劃,不要說因為收支沒有計算好,造成自己的負債變很多、還不出來,那其實在債務協商之前,你還有一個選項,就是整合負債

整合負債

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本文引用來自:〔影片〕【還款壓力大!我該如何跟銀行「債務協商」?】貴哥來開講#3

〔影片〕【不想再被債務追著跑?你一定要認識的「整合負債」】貴哥來開講#2

Hello 大家好!我是貴哥,歡迎來到貴哥來開 ,貸款有好,今天要跟大家分享的是-「整合負債的一些基本觀念

1. 什麼是整合負債?

債務整合、負債整合、整合債務,其實都是一樣的,意思就是說:我想要把名下的負債做一個整理統合,讓每個月要繳很多筆貸款,變成只繳一筆。

名下負債有哪些需要整合?信用貸款、汽車貸款、或者是信用卡循環欠款,我挑這三個來講:

  • 信用貸款

信用貸款

第一信貸,因為銀行的信用貸款是沒有抵押品,所以其實它利率比較高,現在的行情可能會是在6%~12%、15%不等,還款年限正常銀行都是給5~7年,月付金會比較高一些。

  • 汽車貸款

汽車貸款 整合負債

第二個就是汽車貸款,因為汽車屬於高折舊率的動產,相對擔保值較低,所以汽車貸款的利率會比較高,新車因為車商想要攬客,很多都會提供0利率貸款,增加客戶的購車動機,但都會限定額度,如100萬左右的車,車商大部分都會提供60萬60期0利率優惠貸款,但如果是中古車,利率較高,大部分都落在8%~15%左右,還款年限也不高,最長6年。

  • 信用卡循環

循環利率

再來就信用卡循環,如果刷卡後,收到帳單,你沒辦法全額繳清,只繳一部份或最低應繳金額,剩下繳不完的那些欠款,銀行就會用循環利息去計算。比如說你信用卡上個月是消費12萬,你只繳2萬,那剩下那10萬就是用信用卡循環利率去計息,目前法規的最高利率是16%,那銀行就會用15.99% 這個利率去算你那10萬塊的利息,所以這是很高的。

第二:信用卡循環它有一個最低應繳金額的限制,信用卡最低應繳金額的計算方式:每月要繳新增消費金額的10%,再加上上個月沒有還掉的那一些循環欠款金額,最低應繳金額是5%,再加上利息,這是負擔最重的。

信用卡最低應繳金額

整合負債需求案例說明:例如你的名下有35萬的信用卡欠款,一個月光卡費就要繳2萬4千元,假設還有一筆80萬的信貸,月繳約12,500元,如果你有房貸5、600萬,月繳約2.6~3萬元,上述加總負債,一個月要領多少薪水?才有辦法負擔這些負債? 其實現在一個雙薪家庭,月收入是10萬元,其實生活也是會過得很辛苦。

2. 整合負債的優點

整合負債優點

整合負債的優點,最大的好處就是:可以降低負擔、降低還款壓力,然後你把好幾筆的欠款整合成一筆,每個月繳一次貸款就好,這是最大的好處。

然後再者就是,你可能因為有這些負債,造成你的信用評分過低,那你把負債整合之後還款成一筆,你的信用評分也會慢慢變好。

3. 整合負債的方法

整合負債方法

其實銀行做了很多很大量的小額信用貸款,來幫你整合負債,市場上比較常態可以整合負債的方法,也就是辦信貸,這是最簡單也最常見的。再者的話就是辦理汽車貸款,如果你有車子沒貸款,現在股票上市的融資公司,承做汽車貸款的成數,最高可以貸到汽車車價的2.2倍,其實融資公司就是以類似信貸的方式貸款給你,這也是一個不錯的選項,接下來最好的方式就是用房子借一筆錢,來把信貸跟信用卡還掉,這叫做以長期的貸款,去還掉你短期的負債,降低月負擔,整合負債最佳選擇。

房屋貸款 整合負債

4. 整合負債該找代辦?

整合負債 詐騙招數

其實不建議找代辦,因為自己找銀行辦貸款就OK了,只是每個人的條件不一樣,你不一定知道自己的條件,要找哪一家銀行貸款才會通過?因為對銀行放款資訊不了解,才會找上代辦,所謂的代辦就是:請他幫你辦貸款,貸款通過後,就付他代辦貸款的服務費,只是費用的部分,我覺得不合理,太貴了!

買車找錢

另外,現在還有一種比較令人害怕的是詐騙集團,他知道想要借錢的人,他們最需要什麼,他們的廣告會說:他們是某銀行的相關企業,當你看到這樣子的廣告,你就會比較放心找他們申辦,因為誤以為他是銀行,這樣客戶根本就不會有戒心,打電話進去,他還會跟你講:「我們是某某銀行的關係企業」。

那另外一種是就是辦車貸,要借錢的人去找他,他們就是塞了一台車給他,幫他辦貸款,比如說50萬的車,他們幫他借了80萬出來,然後跟他抽了10幾萬,告訴他我車子要幫你出租,出租的租金可以去繳貸款,然後他實際上拿到手,可能是只拿了10幾萬,但是他要背了80萬的車貸,這個我們蠻常遇到的,客戶遇到這種情形都是被騙。

5. 二胎房貸也能整合負債

二胎房貸整合負債

其實現在負債整合,因為銀行太嚴格,所以你想要去貸一筆錢,來還掉你的這些信貸、 信用卡這些貸款的話,其實不太容易(過件),因為你已經有這些負債了,你才想要來整合它,可是問題是你有這些負債,相對你的信用評分就不會太好,你要跟銀行貸款,第一關就是信用評分要通過就是要620分以上,你才有可能可以跟銀行貸得到款,你如果信用評分過低就不行了,跟銀行連談都不用談。

銀行如果借不到的話,目前整個市場上就是,裕融企業旗下的一家子公司,叫做新鑫股份有限公司,他們做二胎房貸,審核的速度快、額度大, 然後寬鬆,是可以拿到資金最好的方法,如果你有房子的話,就建議你直接跟新鑫辦二胎

新鑫二胎房貸 整合負債

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本文引用來自:〔影片〕【不想再被債務追著跑?你一定要認識的「整合負債」】貴哥來開講#2

代償是什麼意思?跟整合負債一樣嗎?

時常聽到「代償」這個詞,代償到底是什麼?白話一點的說法就是「幫你還錢」,借一筆利率比較低的貸款,幫你還掉其他高利率貸款或多筆小額債務,代償是銀行的專有名詞,其實沒有你想像的那麼難。

 

代償是什麼意思?跟整合負債一樣嗎?

簡單的說,代償是由第三者提供一筆錢,代替你還掉原本的貸款,並將貸款轉移到其他銀行或融資公司,通常都是用利率低的來還利率高的,這樣月付金可以下降,負擔會比較輕鬆,廣泛來說,和整合負債的概念是一樣的,整合負債是行動前,代償是行動後。

※舉例來說:12%的信用卡循環讓你吃不消,申辦一筆信貸,利率大概7%,用信貸來代償信用卡循環金額,月付金可大幅下降。

當你有了整合負債的想法,開始找尋願意讓你申貸的銀行或融資公司,送審通過後,你可以選擇請銀行幫你代償想要還掉的貸款或信用卡,或是銀行會指定,必須代償某一筆債務,以降低你的負債比例來維護銀行的放款品質,不管是哪一種,照理來說你的月付金都會減少,負擔沒有減輕的話,你也不會想大費周章去辦整合債務吧?

 

為什麼需要代償?代償有什麼好處?

會需要代償,大多是因為負債太多了,希望可以讓負債變單純,或減少月付金,列舉常見的原因如下:

  • 原貸款利率太高,想降利率及月付金
  • 負債項目太多,想整合成一筆以免忘記繳錢
  • 還款期限急迫,希望拉長還款年限
  • 原本額度不夠用,想再增貸
  • 原銀行不願給予增貸,須找其他銀行申貸
  • 信用上有瑕疵,要找其他貸款解決

代償的好處則包含降月付金、降利率、延長還款年限、整合債務等,可以讓名下的債務變得更簡單、月付金更少,因為負債減少了,對信用評分有很大的好處,分數有望慢慢回升,之後想做更大額度的貸款,也比較不會因為信用分數卡關。

 

代償的管道有哪些?哪個代償管道比較好?

代償的管道

代償的管道大致分為三大類:銀行、融資公司、民間貸款

  1. 銀行:最普遍、常見的管道,只要信用及負債比正常,通常可順利代償。
  2. 融資公司:如果無法順利讓銀行代償,融資公司是第二順位的選項,核貸標準較寬鬆,要找股票有上市的大公司較安全。
  3. 民間貸款:如果信用問題比較嚴重,恐怕只有民間貸款較有機會通過,但仍要慎選貸款公司,避免落入高利貸的陷阱。

以優先順序來說,當然是以銀行為第一優先,但近幾年銀行對於貸款的審核越來越嚴格,代償成功的機會不高,許多人把目光轉向融資公司,不管用房貸、汽車貸、機車貸來代償,都是不錯的選項,民間貸款陷阱多,就比較不推薦。

 

哪些債務可以代償?

只要是欠金融機構的債務,銀行之間都可以互相代償,金融機構包含銀行、農會、漁會、信用合作社,貸款項目包含房貸、信貸、車貸、信用卡分期、信用卡循環等等。

融資公司也可以直接代償金融機構的債務,如果是欠其他融資公司或民間貸款,要在拿到錢後自己去償還,不像銀行因為系統彼此互通,可以直接代償,借民間貸款的話,要在拿到錢後自己一筆一筆去還,不能直接代償,比較麻煩。

 

找銀行代償要注意什麼?

銀行很重視信用狀況,如果信用不佳,申請貸款就不易通過,尤其以下這些狀況,都會大大影響信用:

  • 貸款或信用卡遲繳
  • 信用卡總是只繳最低應繳金額
  • 負債比例太高
  • 負債越來越多不見減少

簡單的說,如果希望透過銀行代償,信用保持良好是基本的,貸款都要正常繳,負債也得越來越少才行,門檻不低,銀行代償不是那麼容易。

 

找融資公司代償要注意什麼?

目前國內股票有上市的融資公司,最大的就是中租、裕融、和潤,貸款產品包含二胎房貸、企業貸款、汽車貸款、機車貸款、分期付款…等等,其中二胎房貸由裕融旗下子公司新鑫獨家辦理,因為額度較大,可以用來代償銀行的債務,找融資公司代償有這些好處:

  • 額度較大,最高300萬,足夠代償多筆小額債務
  • 辦理快速,前後最快僅需要3天就可以拿到錢,少付好幾天高額利息
  • 審核較鬆,信用評分、收入證明都只做為參考,代償成功機率高
  • 安全代償,融資公司的規模和銀行差不多,每年要公開財報給大眾檢視,可放心申請代償

整體來說,融資公司是僅次於銀行之外,第二好的選項,對於信用有瑕疵,無法從銀行申貸的客戶來說,融資公司代償更是優先選擇。

 

找民間貸款代償要注意什麼?

很多人把民間貸款也叫做代書貸款,這是因為代書的工作是幫忙處理房子、土地相關的買賣事宜,所以有資金需求時,大家會直接想到代書,有很多金主看準這點,用代書的名號當招牌,其實不一定真的有代書執照,放款、代償也不一定照規則來,一定要小心挑選,這些要問清楚:

  • 借款的利率,用月計算還是用年計算,這個差很多,以月計算都要乘12
  • 借款的手續費服務費等相關費用,手續費通常不少,扣一扣可能不夠用
  • 還款的年限,幾天是一個周期?多久要還完?這些都要白紙黑字寫下來

民間貸款沒辦法直接幫你代償,要在拿到錢後自己去一筆一筆還,嚴格說起來不能算代償,就是借錢而已。

 

代償的流程

代償的流程
 
  1. 找銀行申請貸款(整合負債貸款、房貸、信貸等)
  2. 銀行評估可貸額度及貸款條件
  3. 確認條件並簽約後,銀行直接幫你代償其他銀行債務(信貸、車貸、信用卡等)
  4. 剩餘款項撥入銀行帳戶

 

文章出處:代償是什麼意思?跟整合負債一樣嗎?

 

台中二胎房貸可以整合負債,新鑫好事貸快又好

台中二胎房貸可以整合負債,新鑫好事貸快又好

名下多筆小額負債,利率都不低,月付金壓力很大,因為工作忙碌沒辦法一直跑銀行,也沒空去申請資料,新鑫好事貸台中二胎房貸不用你跑來跑去,只需透過電話及網路,也能快速完成貸款申請。

工作忙時間很寶貴,真的沒辦法一直跑銀行

作為一個護理師,這段時間除了忙就是怕,都已經跟老公分房睡,也不敢接送小孩,每天只有醫院跟家裡兩邊跑,所有東西都上網買寄來家裡,也不知道自己到底刷了多少錢,好不容易最近喘口氣,看了戶頭卻發現,怎麼扣的錢比以前多那麼多?才去找了信用卡帳單出來看,發現原來有幾次扣款不足額,被判定只繳最低應繳,信用卡循環一累積起來不得了了。

老公已經負擔了家裡大部分的費用,我也不敢和他講這件事,透過銀行的網站留資料,等專員連繫我看能不能辦利率比較低的貸款,把信用卡先清掉,但聯絡我的專員還是要我帶著資料去銀行詢問,再看能不能送件,我根本沒有時間可以去,更何況每次去銀行辦個小事都要等好久,更別說貸款。

新鑫好事貸只要線上送件,方便又快速

網路上找整合債務,看到新鑫好事貸的網站,用房子借利率比較低的二胎來還信用卡,好像也是個辦法,但二胎會不會很恐怖?和我接洽的余經理讓我感到安心,很溫柔又不失專業,因為知道很多人真的沒時間一再跑銀行,新鑫好事貸只需要透過LINE傳文件,有影本就可以辦理。

我又擔心不會像銀行要辦那麼久?余經理要我不用擔心,新鑫好事貸是裕融企業的經銷商,裕融做融資業務已經做了幾十年,辦理快又安全,心想辦房貸這麼大的事,還是要讓老公知道,老公一開始很反對,但跟余經理聊過後也接受了,我們順利申請到150萬,我的信用卡、信貸,還有老公的車貸都一起還掉了,月付金壓力變輕,終於感覺輕鬆多了。

民間貸款有哪些選擇?利率好嗎?3招幫你安心找到資金

民間貸款有哪些選擇?利率好嗎?3招幫你安心找到資金

民間貸款的管道非常多,小到個人、大到融資公司都能提供借貸服務,選擇這麼多,找誰借好?如何避免踩到地雷?就用這3招幫你快速找到安全、有保障的資金來源。

1. 什麼是民間貸款?

只要不是找銀行、信用合作社及農漁會信用部等金融機構借錢,就算是民間貸款,也有人稱為民間借款或民間借貸。

2. 民間貸款的優點?

(1) 取得資金容易

金融機構的審核非常嚴格,基本上財務狀況較差、信用有瑕疵甚至是收入領現金(沒有薪轉紀錄)的人,都不太容易順利取得資金。

而民間貸款的審核相對較寬鬆(有的甚至不用審核),對於有資金需求,卻礙於一些限制而無法取得資金的人來說,是最佳的選擇。

(2) 免上聯徵

聯徵中心的個人信用報告裡,收錄了所有你與金融機構的往來紀錄,不論正面、負面的資料都看得到,未來你向銀行申辦任何貸款,銀行都會根據這份資料來決定是否核貸、額度及利率又是多少。

如果是向民間貸款,借貸紀錄並不會登上聯徵,好處是你可以透過這筆資金來整合負債、改善你的信用評分,而且這筆借貸紀錄也不會拉高你的負債比(因為銀行看不到)。

負債比就是負債佔收入的比重,通常超過40%就很難再跟銀行貸款。

3. 民間貸款的缺點?

由於民間貸款承作的大多是被銀行婉拒的貸款案件,風險相對較高,因此利率也會比銀行高一些。

但不是每個民間貸款的利率都合理,民法對約定利率上限的規定是16%,有的卻動輒30%、120%甚至300%,因此還是要慎選你的借貸管道。

4. 民間貸款的管道有哪些?

(1) 當舖

當鋪從日治時期就存在,歷史非常悠久。借款人把貴重物品抵押給當鋪,以取得資金,並在約定的期限內支付本金和利息,以贖回典當品。

從珠寶、黃金、精品、手機、汽機車到房子,都可以拿來抵押借款,甚至有些業者還推出身分證借款、免抵押小額借款,基本上就是「來者不拒」的意思。

至於當鋪的貸款利率是多少?

他們通常會以「2.5分利」或者「每萬元月息只要200元」的廣告標語,乍看之下好像利率沒有很高,但其實一般銀行講的利率是「年」利率,而當鋪用的是「月」利率,因此廣告標語裡的數字應該要再乘上12個月。

依據《當舖業法》規定,借款利率不得超過30%,但有些業者會把超出的利率藏在手續費、服務費、帳管費等費用裡面。

(2) 代書

代書又稱地政士、土地代理人,顧名思義就是在不動產土地或是房屋的買賣時,扮演買賣雙方代理人。當買方有貸款需求時,代書也可能會兼做貸款代辦,資金來源可能是某個有錢的金主或公司,也可能就是代書自己。有些代書還可能會跟借款人收取高額的手續費。

(3) 資產管理公司

資產管理公司的主要業務是收購、整合和處理金融機構的不良債權,一般由銀行轉投資成立。

但有些提供貸款服務的資產管理公司,會刻意把公司名字取得跟銀行很像,意圖誤導借款人以為是關係企業,實際上卻是一點關係都沒有。

資產管理公司也常以「月」息來混淆視聽。

(4) 代辦、行銷公司

通常代辦或行銷公司會以「顧問」的身分,號稱有銀行內線可以「協助」借款人申辦利率較低的貸款,甚至能幫忙提升貸款的過件率等,用這些話術來向借款人收取高額的代辦費用。

但實際上,你在銀行官網都會看到這段文字:「本行未與任何代辦或行銷公司合作貸款申辦業務,敬請您留意,以免損害自身權益。」

因為金管會早就明令約束各大銀行,不得受理代辦公司轉來的貸款案件,也禁止銀行行員私下受理。

(5) 融資公司

融資公司為合法設立的公司(法人身分),主要是針對無法從銀行取得資金的企業及個人,提供消費性及商業性融資,如房屋貸款、融資性租賃、應收帳款收買等服務。

其中股票上市的融資公司(如中租、裕融、和潤),依照規定須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形,正因為資訊都公開透明,也是民間借貸管道中最安全、可靠的。

不過礙於法規,融資公司必須透過經銷商放款。

※延伸閱讀:二胎房貸利率、額度及申請條件完整攻略

5. 如何挑選安全的民間貸款?

(1) 公司資訊是否完整

有些民間貸款的網站資訊非常不完整,連個公司地址都沒有,團隊的資歷就更不用說了。如果你對要借錢給你的對象都完全不了解,不知道他們是誰、資金怎麼來的,萬一真的出了什麼問題,你想尋求協助恐怕也找不到人。

因此,建議找公司資訊愈完整的愈好,記得打看看電話和反查一下地址,確認不是假的。

(2) 合約內容是否合理

簽合約之前,記得確認裡面的貸款條件、還款方式和違約條款是否跟對方和你講的一樣,有疑問的一定要先問清楚,確定沒問題才簽。

  • 利息怎麼算?
    (合約寫的借款利率是月利率還是年利率?)
  • 還款期限有多久?怎麼還?
    (有的可能以1~7天為1期計息、有的可能把利息併入本金複利計算)
  • 額外收取的費用有哪些?
    (佣金、保證金、代辦費、保管費…以各種名目收取費用)
  • 提前清償的違約金多少?

(3) 文件正本不隨意提供

除非確定可以成功申貸了,否則不要輕易交出你的證件、存摺、權證正本,一般來說,如果只是在評估階段,只需要提供影本就可以,如果遇到對方要求你提供正本(甚至是叫你寄存摺、身分證給他),就要警惕。

6. 有推薦的民間貸款嗎?

如果有資金需求,但又無法順利通過銀行審核,建議你可以找三大融資公司裕融、中租、和潤辦貸款,他們都是股票上市公司,比其他民間借貸管道安全可靠。你可以申辦的貸款有:機車貸款、汽車貸款及二胎房貸。

但是礙於法規,融資公司不能直接對客戶放款,需透過經銷商才可以。雖然融資公司審核比銀行寬鬆,但一直重複送件也會影響你的過件率,因此第一次就選對經銷商也很重要。

新鑫好事貸是裕融新鑫公司的直屬經銷商,團隊成員都有10年以上的銀行資歷,能提供你最專業的服務。

※延伸閱讀:關於新鑫二胎,你想知道的10個問題

整合負債還能貸款嗎? 會影響信用嗎?

整合負債一直是金融市場中的熱門詞彙,究竟整合負債為何這麼重要?有什麼好處?如果遲遲不整合,最後可能發生什麼事?本文統整負債整合的好處和方法,遵循正確管道可有效降低負擔,讓你身邊留下更多錢。

 

整合負債是什麼?

一個人的房貸、車貸、信貸、信用卡循環等等,利率都是客製化的,隨著個人的信用狀況變化,信用越不好,拿到的利率就會越高,我們舉個例子,大家都知道信用卡循環的利息很高,到底高到什麼程度呢?以18%來說,等於借100元要還118元(年),而且還是「複利」,意思是這次沒還完的部分,下次的基準就變高了,所以信用卡循環的金額很容易就翻倍了。

信貸:你可能會說,信貸的廣告利率很低啊,但你是否注意看過廣告上的小字?超低利率只有第一期,或是前三期有,後續恢復正常水準,信貸利率會依照每個人的信用狀況及財力有所不同,也有機會跟兩家不同的銀行都辦信貸,但第二筆的利率一定不會低就是了,信貸的平均利率是6%多。
車貸:買新車的話,銀行貸款大概3-4%,如果是汽車增貸,接近10%是正常情況。
信用卡循環:最高可以到15%,是最需要做負債整合的一個項目。
銀行二胎房貸:銀行二胎的利率有時也會高達15%以上。
其他:學貸的利率非常低,很多人會拖著慢慢還,或以為不還也不會怎樣,如果學貸變成呆帳也會影響信用,如果行有餘力也可以一起整合。

 

整合負債條件為何?

主要有以下兩種方式:

整合負債貸款:許多銀行有推出整合負債貸款,其實也是信貸的一種,提供給信用狀況還不是很嚴重的人申請,信用評分如果已低於600分,或負債比例已經高於薪資的16倍以上,也不容易申請成功。
房屋貸款:包含增貸、轉增貸、二胎房貸,其中增貸和轉增貸都是找銀行辦理,房貸維持繳款正常,信用保持良好,也有薪資轉帳較容易成功,二胎房貸除了銀行之外,還可以考慮找裕融新鑫辦理,比起銀行額度較高,審核寬鬆,較有機會申請到大額資金來整合債務

 

整合負債影響?

欠的錢會越累積越多,如果還繳得出來,頂多就是辛苦一點,總有一天會還完,如果繳不出來,銀行就會一直打電話催繳,也會寄發通知單,如果持續不理,最後債務會變成呆帳、催收等等,信用等於完蛋,以後沒有銀行要借你錢了,而且銀行也會向法院提出扣押你名下財產、強制扣薪等等手段,從此沒辦法好好生活。

如果能盡早整合負債,就趕快把債務處理掉,千萬不要拖到變成債務協商,或是呆帳、信用卡強制停卡等等,一旦信用被毀掉,要花很長的時間才能重新培養起來,就像銀行說的「謹慎理財、信用無價」。

 

文章出處:為什麼要整合負債?不整合會怎麼樣?

 

整合負債好嗎?是什麼?會影響信用嗎?債務整合條件一次告訴你

整合負債好嗎?是什麼?會影響信用嗎?廣義來說,只要是跟別人借的錢,都可以稱之為負債,因為生活上各種需要,陸續跟銀行申請了房貸、信貸、車貸或是信用卡等等,林林總總的貸款利率不一,繳款日不一,月付金壓力太大,需要一筆較大的金額把這些小額債務一起還掉,這就是整合負債。哪些債務是可以一起整合的?有哪些選擇?要找代辦公司嗎?債務整合條件一次告訴你!

 

哪些債務是可以一起整合的?

一般所說的整合債務,指的是欠銀行的錢,較常需要被整合的都是利率較高的債務,如信用卡循環、信用卡分期、信貸、現金卡、車貸、二胎房貸等等,利率較低的學貸可以慢慢償還,並不急著整合,但如果一直不還變成呆帳,還是會影響到信用。

 

整合負債好嗎?

幫你歸納一下整合負債的好處:

  • 月付金下降:正常來說,負債整合後月付金一定會下降,不然何必整合呢?從幾千元到幾萬元不等的差距,可以讓你多很多閒錢來用。
  • 信用評分提升:想跟銀行貸款,最重要的就是信用評分,負債太多分數就會一直降,整合債務後因為負債減少了,信用評分就會慢慢回升,之後還能再跟銀行貸款。
  • 還款年限延長:原本一年內要繳完的錢,透過整合負債拉長為5年、7年、甚至10年,月付金更少,還款更輕鬆。
  • 負債單純很省心:信用卡可以一次有很多張,信貸也可以跟不同家銀行辦,債主有三四間銀行,每天接不同的催債電話不嫌煩嗎?整合負債後只有一間銀行,簡單省事。

 

整合負債有哪些選擇?

目前最主要的選擇有兩種:

  • 整合負債貸款:部分銀行有提供整合負債貸款可以申請,但要留意的是,整合負債貸款也是信貸的一種,有薪資22倍的限制,如果負債比例已經太高,整合負債貸款的申請也不會過。
    ※假設你的月薪6萬,無擔保貸款的額度上限就是132萬,實際上銀行也不可能讓你貸好貸滿,負債到100萬左右(約17~18倍),就無法申請整合負債貸款了。
  • 房貸,含轉增貸及二胎房貸:因為房子的價值比較高,可以申請到的金額也比較大,想跟銀行申請貸款,除了要維持好信用外,房子的貸款空間也很重要,加之銀行審核嚴謹,就算房貸也不好過。
    ※如果銀行審核無法通過,可以考慮裕融新鑫的二胎房貸,審核比較寬鬆,額度也比較大,而且不影響原本銀行房貸。

 

找代辦公司幫忙整合負債不是更簡單嗎?

網路上許多代辦公司宣稱可以幫忙整合負債,還可精準媒合好過的銀行,但收到銀行通知時,才知道代辦公司幫你申請的是「債務協商」,這和整合負債是不一樣的,債務協商表示你已經繳不出貸款,要拜託銀行給你一個還款壓力比較輕鬆的方案,但代價是未來數年內無法正常使用信用卡,或再跟銀行申請貸款,信用報告上也會被註記,淪為信用不良。

除此之外,你還須付給代辦公司一大筆代辦服務費,通常他們的話術是,因為信用狀況不好,需要花更多的時間和力氣去處理,多收一點錢也是應該的,但對於你來說,損失了金錢、時間,還有寶貴的信用,什麼也沒得到,想要整合負債,真的不用透過代辦公司,銀行的網站也全數加註警語:沒有與代辦配合、透過代辦公司不會有更好的條件、更可能因此貸款遭拒等等,找代辦很簡單,後面的事情才是最麻煩的。

 

文章出處:我想要整合負債,可以怎麼做?

 

負債太多一定只能協商嗎?債務協商還能貸款嗎?

當債務已經累積太多讓人喘不過氣,可以優先考慮整合負債,申請不過或真的無法負荷時,再來考慮債務協商,但債務協商會註記在信用報告中,未來十年內都難以再向銀行貸款,雖不失為一個減輕負擔的辦法,仍須謹慎考慮再申請,一旦進入協商就不要輕易毀諾,影響自身的權益。

 

債務協商還有分種類?

債務協商是一個統稱,包含了個別協商、前置協商、債務協商、清算、更生,一般人較常遇到的是前三者,下面幫大家簡單說明一下五種情況的差別:

  • 個別協商:A銀行的債務太高,找A銀行商量能不能降低利率,或是拉長還款期限,金管會規定還款年限最長不能超過13年。
  • 前置協商:同時有A、B、C三家銀行的債務,其中欠B銀行最多,找B銀行提出申請,B銀行會幫你發公文給A和C,和B銀行討論出一個雙方都能接受的方案,還的錢會按比例分配給三家銀行。
  • 債務協商:同時有A、B、C三家銀行的債務,其中C銀行發現你已經好幾個月沒繳貸款,會一邊催收一邊問你要不要辦理債務協商,跟C銀行討論出一個雙方都接受的方案,還的錢會按比例分配給三家銀行。
  • 清算:向法院申請,變賣名下所有資產來還債,償還後若債權人同意,剩下的就不用還了。
  • 更生:向法院申請,如果法院認證你沒有償還能力,債務可一筆勾銷都不用還。

 

想申請協商就能申請嗎?

民眾都可以提出申請,但是銀行會評估後決定是否准予通過申請。銀行針對協商設有幾個前提,只提供給處理按期債務有困難的債務人,5年內未從事營業活動,或每月營業額在20萬以下的自然人,提出申請後,仍需視銀行評估,認為確實是還款困難的債務人才行。

 

協商的條件有另外規定嗎?

為了加速銀行的審核,金管會針對協商訂出一些規範:

  • 不能拒絕民眾的協商申請
  • 依照收入與支出計算後,協商能償還的年限在1~5年,適用利率為5%;5~8年利率為3%至5%;8~10年為3%;超過10年則為0%
  • 還款年限最長15年,也就是180期
  • 固定每個月10號繳款

 

協商失敗會怎樣?

不管是因為還不出來還是不想還,和銀行協商後又自己反悔不還錢,就稱之為「協商毀諾」,毀諾的後果很嚴重,銀行會向法院申請強制扣薪,從你每個月的薪水中扣1/3用來還債,也可能扣押你名下的財產,日後不管生活還是工作都會處處受限,一旦進入協商就不要輕易毀諾,影響的只是自己。

 

跟銀行協商後還能貸款嗎?

只要跟銀行辦過債務協商,不果是哪一種,信用報告上都會被註記,對銀行來說,你就是信用不良的族群,在協商結束後聯徵報告還會註記一段時間,視協商項目而定(當日~1年),從協商到註記結束這段期間都無法再向銀行貸款。

德融貸款則提供給協商的客戶一個新選擇,只要協商正常繳款滿3年,就可以跟裕融企業申請二胎房貸,只要房子的貸款空間足夠,過件的機率就很高,這也是目前市面上較便宜、較正規的貸款方式,提供給民眾做參考。

 

債務協商找代辦公司會比較好嗎?

銀行的網站都有特別說明,並未與任何代辦公司配合,有債務協商需求,自己找銀行辦理即可,透過代辦公司辦理,不但拿不到更好的條件,反而更可能協商失敗,還需支付給代辦公司一大筆服務費,非常划不來,只要備齊文件,誠意和銀行協商,幾乎都能順利協商成功,不須透過代辦公司。

文章出處:負債太多一定只能協商嗎?債務協商還能貸款嗎?

 

負債很多怎麼辦?二胎房貸幫你一起整合

負債很多怎麼辦?二胎房貸幫你一起整合

 

文章出處:負債很多怎麼辦?二胎房貸幫你一起整合

 

雖然工作順利,薪水優渥,但是全家大小都依靠我一份收入,加上家中突發意外需要額外支出,一轉眼月付金已經高到成為壓力。向銀行申請貸款,必須本人辦理無法請親人協助,撥空處理還沒過。上網找到123貸,不用先簽約,我可以先了解後再決定,結果審核後一口氣拿到250萬足以把一些小額卻高利率的債務先還掉,用裕融二胎房貸來整合負債真的很給力。

 

一家老小靠我吃穿,負債想少都不容易

坦白說我的工作運一直滿好的,出社會就進了大公司,幾經跳槽在現在這間公司已經做到副總,薪水高責任也重,太太專心在家裡照顧小孩,我是滿鼓勵她出去工作的啦,畢竟小孩都上國小了,不太需要全天候照護,不過她一直沒看到喜歡的,就由她去,不過以我一個人的薪水要負擔房貸、車貸、信貸、信用卡還有生活費,真的也是壓力很大。

加上前陣子爸爸在浴室滑倒摔斷了腿,又多請了一個看護幫忙,不知不覺中,我的月付金已經快超過薪水的一半,太太拿著家計簿跟我說,最近要省一點,不然就是想辦法把一些小額卻高利率的債務先還掉,說是這樣說,錢從哪裡來?

 

銀行貸款碰壁,還好找到123貸裕融二胎房貸

太太幫我去銀行問貸款,但銀行說要本人才能調資料申請,我還請假跑了一趟,最後申請也沒過,簡直浪費我的時間,太太又幫我在網路上看到123貸,他們有彈性多了,所有資訊太太都可以幫我先問好,他們主要是辦理二胎房貸,也有汽車貸款跟機車貸款,但二胎房貸的利率比較低,額度也高,比較符合我們的需求。

因為找123貸申請,不用先簽約,就算臨時不想辦了也沒關係,基於這點,我打算讓他們審核看看,看最後可以拿到什麼條件再來決定,結果出乎我的意料之外,居然一口氣拿到250萬的額度,足夠把車貸、信用卡這些利率比較高的貸款先還清,信貸也可以一併償還壓力更小,貸款條件也很不錯,沒想到除了銀行之外,裕融二胎房貸也很給力,用來整合負債非常好用。

2021勞工紓困貸款領不到?8個銀行地雷不可不知

2021勞工紓困貸款領不到?8個銀行地雷不可不知

 

文章出處:2021勞工紓困貸款領不到?8個銀行地雷不可不知

 

2021勞工紓困貸款方案於6月15日正式開跑,首日申請件數就衝破12.8萬,有人申請隔天一早就收到10萬元的救命錢、也有人跑了4間銀行都沒有通過審核…紓困兩樣情,究竟我的紓困貸款領不領得到?本篇幫你快速做「健檢」。

 

勞工紓困貸款未過的原因

這次的勞工紓困貸款,除了原先勞動部訂出的門檻:

  • 本國籍年滿20歲以上受疫情影響的勞工。
  • 108年或109年個人各類所得總額在50萬元以下。
  • 申請日前12個月內有參加勞工保險超過6個月,或有3個月勞保投保薪資等級在24,000元以上。
  • 未投保勞工保險者,可提出工作事實證明(如工作收入資料)。

※延伸閱讀:2021最新疫情紓困4.0申請懶人包

各銀行也會針對申請人的財力狀況和信用條件來作審核:

  • 近12個月沒有超過30天之貸款延遲還款紀錄。
  • 票債信無異常。
  • 簡易信用總分60分以上。

勞工紓困貸款簡易信用評分表

其中「票債信無異常」這項,銀行通常是依據財團法人金融聯合徵信中心(簡稱聯徵中心)的個人信用報告來做評估,這份報告詳載了申請人與所有金融機構往來的紀錄,並針對申請人的信用狀況來打分數(200~800分)。

基本上信用分數低於600就算偏低,也就不容易申請銀行的任何貸款,包含勞工紓困貸款

 

以下我們整理了8個常見的信用低分原因

1.信用卡或貸款延遲繳款

只要超過帳單上的繳款截止日,差一天都算是遲繳,不僅會被收取違約金,信用也會被扣分,所以一定要按時繳費。

2.信用卡額度使用率高

信用卡屬於負債類資料,所以千萬別刷太多,信用卡的額度使用率只要超過50%就算太高。

使用分期、循環利息以及預借現金,都會算在你的信用卡額度裡面。

3.使用信用卡循環利息

如果信用卡費只繳足最低金額,就會動用到信用卡循環利息(簡稱卡循),這意味著你沒辦法有效管理收支,不僅會被收取高額的循環利率,信用也會被大扣分。

動用卡循的次數累計超過5次也會影響信用,每繳1次最低應繳金額就算是動用1次。

※延伸閱讀:刷卡前,你一定要先認識的信用卡循環利息

4.使用信用卡預借現金

預借現金就是將信用卡的額度轉為現金,讓持卡人可以直接提領出來使用,之後再計入信用卡帳單裡一起還款。這不僅會占用你的信用卡額度、利率也是採循環利率按日計算,在信用評分裡算是扣分較重的項目。

5.授信金額未能有效降低

簡單講就是即使你現有的貸款都有按時還款,但如果兩、三年內又再跟銀行申請另一筆貸款,以致於你的總授信金額都沒有減少,那就會影響信用分數。

小明去年申請一筆30萬的信貸,今年還到剩20萬,但是小明又申請一筆30萬的車貸,那小明的總授信金額實際上是從去年的30萬升到變50萬(信貸餘額20萬﹢車貸30萬)。

6.信用資料不足

千萬別以為只要不使用信用卡、不跟銀行貸款,個人信用報告上就不會有缺點。實際上,這種沒有金融往來紀錄的「信用小白」,反而會讓銀行無法評估申請人的償還能力,而被列為拒絕往來戶。

信用卡持卡如果未滿三個月,也算信用資料不足喔!

7.信用卡永久額度低

信用卡額度通常是根據申請人的財力狀況來決定,所以社會新鮮人或者學生的信用卡額度通常很低(3~5萬)。由於申請貸款時,銀行也會參考信用卡額度來判斷申請人的償還能力,如果你的額度一直沒有提高,可能也會影響信用分數。

8.聯徵被查詢次數過多

由於申請貸款時,銀行也會有內部的審核機制,不同的銀行就可能有不同的審核重點,因此也是有可能發生A銀行不貸給你、B銀行卻願意借錢給你的情況,又或者是給予的利率及額度有差距。

但千萬不要為了比較各銀行的方案,而到處送件申請,因為每申請一次、銀行就會查詢一次你的個人信用報告,這些都會被紀錄下來,如果被查詢的次數太多,也會影響銀行的貸款意願。

※延伸閱讀:申請勞工紓困貸款會影響房貸?

 

汽機車貸款、二胎房貸也能紓困

2021勞工紓困貸款,總計有35家銀行合作承辦,其中24家銀行提供線上申請。由於今年僅開放50萬個名額,民眾紛紛搶破頭,開放首日多家銀行的網站就因流量瞬間暴增而癱瘓,申請件數高達12萬8414件,是去年的1.48倍。

然而並不是每個人都可以拿到這筆紓困救命金,幾家歡樂、幾家愁,關鍵就在於平時有沒有養好信用。不過就算錯過這次的勞工紓困貸款也別太傷心,只要名下有機車汽車或者房子,都有機會向融資公司申請貸款,不僅可以作為紓困周轉資金、也能協助你整合債務、改善你的信用評分。

 

等不及紓困?💰補助沒你份?💵只要有房子或汽機車,你也可以幫自己紓困